Com diversas modalidades no mercado e os juros mais competitivos, o crédito consignado é uma das ferramentas mais úteis para a organização financeira, e ao mesmo tempo uma das menos conhecidas.
Pouco ofertadas em apps e por gerentes de bancos, ele ainda possui diversas ofertas imperdíveis em outros players do mercado de crédito. Mas atenção: com tantas facilidades há também margens para fazer uma escolha errada. Por isso, confira nosso texto sobre crédito consignado, e saiba como usá-lo na sua estratégia financeira!
Crédito consignado é um termo que aparece diversas vezes em comerciais e anúncios, mas que nunca deixa claro o que exatamente é um crédito consignado.
O nome faz referência a uma modalidade de crédito - que pode ser usado para empréstimos ou linhas de crédito em cartões - que tem uma contrapartida do tomador do empréstimo.
Primeiramente, dar crédito é assumir um risco. O risco de calote de quem pega o empréstimo. E como mitigar esse risco?
Todavia, quando a pessoa que pega o crédito oferece uma contrapartida em caso de calote. Ou seja, uma espécie de garantia em que quem toma o empréstimo diz “eu posso pagar, e caso não possa, você pode ficar com isso”.
Com mais segurança, quem oferece o crédito pode, do seu lado, oferecer benefícios, como taxas mais baratas e oportunidades de prazos mais longos. É uma situação de ganho mútuo baseada na confiança de que as promessas serão cumpridas.
Antes de mais nada, sabemos que o problema do endividamento das famílias brasileiras não é de hoje. É uma questão que se arrasta há muitos anos e passou por várias gestões - uma em particular pensou na possibilidade do crédito consignado para gerar valor.
Então, em 2003, com a Medida Provisória (MP) 10.820 que se pensou no Crédito Consignado tendo como garantia uma das principais promessas de dinheiro futuro: o emprego do trabalhador. De acordo com a medida, trabalhadores legalizados (em regime CLT) teriam direito ao crédito consignado, descontando parte do valor de salários ou INSS, dependendo da modalidade.
Afinal, os custos inviabilizam ou dificultam que funcionários nesse regime sejam demitidos, dando mais segurança ao recebimento futuro. Com isso, diversas famílias conseguiram diminuir suas dívidas e melhorar sua qualidade de vida.
De antemão, o crédito consignado tem como principal vantagem as taxas mais baixas. O raciocínio é simples: uma taxa de juros pode ser traduzida como uma remuneração do risco.
Ou seja, se alguém tomar mais risco, essa pessoa cobra mais por esse risco. Quando se dá uma garantia - como é o caso do consignado - o risco diminui, então pode-se cobrar menos por ele.
Entretanto, essa não é a única vantagem. Além dela, é possível enumerar:
Porém nem tudo são rosas, há ainda desvantagens a serem consideradas.
Primeiramente é a situação de inadimplência, isto é, quando o tomador não pode pagar o empréstimo. Tendo comprometido algo - seja parte do seu salário, seja um bem - ele deve estar ciente de que esse valor será descontado.
Portanto, outro aspecto negativo é a aparente falta de controle. Tomar um empréstimo nunca é uma situação leviana ou feita para situações simples. Deve ser pensado com cuidado.
Estudos apontam uma relação direta entre créditos consignados e superendividamento, pois com juros baixos, se assume que se pode contratar valores maiores do que os que se pode pagar.
Ou seja, mitigar esses riscos é fácil, mas demanda educação financeira. É necessário, por um lado, entender que tomar linhas de crédito comprometem a renda, e não funciona como uma renda adicional, e por outro, que um empréstimo é um compromisso, com punições duras para quem não cumpre.
Desde a sua formulação, há um grupo que tem a premissa de contratar o crédito consignado: trabalhadores celetistas (em regime CLT).
Juntamente com contribuintes do INSS e com pagamento facilmente monitorado em contas bancárias, esses profissionais conseguem honrar com os pagamentos e comprovar esse comportamento através dos holerites e carteiras de trabalho.
Logo, são o grupo por excelência que pode contratá-lo.
Porém, com novas medidas provisórias nos anos de 2013, 2015 e 2021, novas modalidades permitiram o consignado tomando como base contratos recorrentes em regime PJ (para MEIs) e alienação de bens, como carros, casas e ativos financeiros.
Dessa forma o leque se ampliou, e hoje um grupo bem maior tem acesso a esse crédito.
Agora, digamos que você contratou um crédito consignado em uma instituição financeira, mas descobriu que outra instituição possui taxas melhores - como a Credicom, por exemplo.
Assim você começa a se sentir mal por estar preso às taxas do banco anterior, e gostaria de trocar para aproveitar essas taxas melhores. Você pode, e é nisso que consiste a portabilidade de crédito consignado.
Com ela, o processo funciona da seguinte maneira: você vai até a Credicom e pede a portabilidade. A cooperativa avalia seu perfil e te faz uma proposta mais interessante de crédito, com taxas mais baixas que a concorrência.
Por exemplo, o que ela faz na prática é pagar sua dívida antecipadamente - pagando um valor menor, já que não incidirão os juros futuros - permitindo que você aproveite as taxas mais atrativas e com menos burocracia da Credicom, que geram participação nos resultados.
Por fim, é como pegar um empréstimo para pagar outro, quando no entanto você possui melhores taxas no novo empréstimo, fazendo com que o valor pago no final seja menor do que o contratado inicialmente.
Ou seja, a nova instituição ganha um novo credor, a velha instituição tem a dívida paga e você ganha uma nova linha de crédito. Todos ganham.
Sempre vale repetir que uma linha de crédito é um compromisso. E como tal, alguns cuidados e direitos devem ser observados para que nenhuma das partes desse compromisso saia lesada.
Simultaneamente, ter uma linha de crédito abre muitas possibilidades, mas também muitos riscos, então fique atento a esses pontos para um melhor uso:
Seus direitos irão impedir que você pague taxas abusivas, sofra coerções desnecessárias e tenha segurança enquanto usa essa modalidade. Existem direitos específicos à contratação do crédito consignado, previstos nas seguintes legislações que podem ser consultadas:
Lei 10.820 (2003); Lei 13.172 (2015); Medida Provisória 1.106/2022; Lei 13.172 (2015).
Além das taxas, há dois custos extras que o tomador de empréstimo precisa ficar de olho: o Custo Efetivo Total (CET) e as taxas de contrato (caso existam).
O primeiro é consequência do segundo. Toda a papelada envolvida em fazer essa transição demanda, por vezes, taxas de cartório e similares que às vezes são repassadas ao cliente final. Verifique se elas são e como podem funcionar.
Neste item, em caso de antecipação de pagamentos, portabilidades e similares, uma coisa que você precisa acompanhar são os descontos em cima de cada parcela ou modalidade.
Assim como os custos, os descontos também precisam de atenção: para garantir que estão sendo respeitados e para que você identifique as melhores oportunidades e condições de pagamento.
Sempre verifique se as informações do site que você vai solicitar o crédito estão protegidas. Para verificar, basta no endereço do site, no topo do navegador, se contém a sigla “https” em vez de “http” e também sempre procure instituições regulamentadas pelo Banco Central.
Essa única letra diferente indica que o site está seguro. Outra dica é olhar se o site possui o símbolo de um cadeado fechado, o que indica uma conexão segura e criptografada.
Procure sempre o nome da empresa em sites de confiança, como por exemplo o Reclame Aqui. Neste tipo de site com avaliações é possível ver depoimentos de pessoas que passaram por situações negativas com a empresa. Isso evita que você caia no mesmo problema.
Sempre desconfie caso solicitem para depositar algum valor adiantado para liberar o empréstimo. Isso é ilegal e pode configurar um golpe. A Credicom nunca solicita pagamento antecipado.
Outra dica é também ficar esperto se te apressarem para fechar o negócio logo. Um empréstimo é algo pensado que requer pesquisa e tempo de decisão. Na dúvida, não feche. Não passe senhas e acesso a conta bancária
Saiba que ao contratar o empréstimo consignado não é necessário informar nenhuma senha de uso pessoal (informação sigilosa). Normalmente são apenas necessários documentos básicos como RG, CPF, comprovante de endereço e comprovante de renda.
Ao tirar dúvidas sobre empréstimos e modalidades de crédito nas redes sociais das empresas de empréstimos, muitos golpistas aproveitam para atrair pessoas com falsas soluções de crédito.
Portanto fique atento aos comentários ou mensagens em seu perfil com possibilidades de empréstimos por terceiros. Procure sempre tirar dúvidas nos canais oficiais: site, chat do aplicativo ou nos telefones de contato.
Os limites de tempo e de valores do crédito consignados são regidos por lei. Uma vez que o consumidor precisa de proteção em casos de algo que trava o valor recebido por seu trabalho direto na fonte.
Posteriormente os prazos são de 84 a 96 meses, com valores que vão até o limite de 40% do salário (35% em crédito, e 5% em cartões consignados).
Os vencimentos são negociados a cada contratação com o prazo, sendo, normalmente, na data de pagamento dos salários.
Os valores das taxas de juros são acompanhados, semanalmente, pelo Banco Central. Ele gera uma tabela dinâmica, atualizada em tempo real, com as taxas praticadas pelos diferentes bancos, com um alcance que vai de 1,43% a.m (18,51% a.a.) até 4,68% a.m (72% a.a). Quanto tempo demora para o crédito consignado cair na conta? Os valores praticados no mercado hoje variam de 24h até 7 dias úteis - o processo precisa passar por validação, autorização e, por fim, depósito na conta de quem solicitou.
O crédito consignado é uma modalidade mais em conta e interessante de crédito.
A pergunta não é se vale a pena ou não contratar crédito consignado - porque ele na grande maioria das vezes será melhor do que o crédito normal - mas sim se vale a pena ou não contratar crédito nesse momento.
Primeiramente verifique se a sua necessidade é de lazer ou emergencial. Raramente o crédito deve ser usado para lazer.
Depois, verifique quanto do seu salário será comprometido com o pagamento, e revise se você pode viver sem isso. Estude ainda cortes de gastos que podem ser feitos antes da contratação do crédito, para só então chegar à conclusão de pegar ou não esse empréstimo.
Na busca por uma modalidade de baixo custo e adequada para te ajudar a se organizar, não deixe de conferir as modalidades de crédito consignado do Sicoob Credicom, as melhores do mercado!
